Décryptage de produits d’épargne et de retraite, avec Jérôme de Villèle, directeur général d’AMPLI Mutuelle.
Vous lancez une campagne de promotion à la fois de votre contrat PER et de votre contrat d’assurance vie 100% en fonds euros. Au-delà de votre démarche commerciale, quel est le sens de cette proposition ? Quel rôle une mutuelle comme la vôtre joue-t-elle vis-à-vis des professionnels libéraux ?
Jérôme de Villèle : C’est notre leitmotiv et il correspond vraiment à la réalité de ce que nous vivons au quotidien. Nous avons été créés par un professionnel de santé libéral et depuis, nous n’avons pas dévié de notre vocation, qui est de proposer les produits de prévoyance, d’épargne, retraite et de complémentaire santé les plus adaptés à l’exercice libéral et indépendant. Notre rôle est pour nous très clair : apporter une sécurité à nos adhérents qui ont fait le choix de prendre le risque de l’indépendance mais qui ont aussi le souci de se protéger et de protéger leur famille en cas de coup dur. Des coups durs qui n’arrivent malheureusement pas qu’aux autres. Notre démarche est la même avec la création de notre assurance vie 100% en fonds euros.
Je pense que ce rôle de sécurisation de l’exercice libéral et indépendant a aujourd’hui une grande importance dans le cadre des réflexions autour de l’attractivité des professions libérales de santé. Certes, exercer en libéral n’offre pas les mêmes garanties de sécurité de revenu que le statut salarié. L’insécurité du statut est relative lorsque l’on considère les progrès réalisés grâce à la loi de 2022 sur l’activité des indépendants… et les produits de prévoyance, de complémentaire santé et d’épargne-retraite que proposent des mutuelles comme la nôtre.
Vous parlez de sécurité… Vous le savez, les professionnels de santé libéraux cherchent aussi la performance, d’autant plus dans un contexte d’inflation. Comment avez-vous abordé le sujet pour la création de votre assurance vie 100% en fonds euros ?
J. de V. : Je ne veux pas être trop technique ici, mais la façon dont nous avons conçu cette assurance vie illustre parfaitement notre démarche de responsabilité vis-à-vis de nos adhérents qui sont, mutuelle oblige, nos véritables « donneurs d’ordre », si je puis dire. En observant la situation et les besoins de nos adhérents, nous avons été les premiers à proposer sur le marché, dès février, une assurance vie 100% en fonds euros. Pour créer ce nouveau produit d’épargne, nous avons choisi un taux cohérent pour être capables de maintenir un bon rendement.
D’autre part, nous garantissons le capital en toute situation et dans tous les cas de figure, et pas uniquement en cas de décès. Pour offrir cette garantie, nous avons décidé d’être nous-même l’assureur ce contrat. Enfin, nous avons introduit dans nos contrats une clause de coupure automatique des versements si les taux baissent trop. En bloquant la collecte, nous protégeons ainsi le capital. Pour nous, c’est cela la sécurité, ce qui ne nous empêche pas de proposer un taux de rendement net de frais de gestion de 3,75 %, à capital garanti.
Les produits financiers ne sont pas toujours faciles à comprendre. Quel est votre politique en matière clarté de votre offre ?
J. de V. : Nous jouons la transparence, la vraie. Tous nos adhérents ne sont en effet pas des experts en montage financier et en droit des assurances. Nos produits sont faciles à comprendre, la liste des unités de compte est assez courte. Nos contrats sont lisibles, très transparents. Nous sommes là pour accompagner nos adhérents dans une démarche de sécurisation de leur situation personnelle et familiale.
En faisant ce choix raisonnable, êtes-vous certains de répondre aux besoins de vos adhérents ?
J. de V. : Nous ne nous sommes pas lancés à l’aveugle. Tout est parti du constat qu’au moins 60% de nos détenteurs de PER choisissent de ne le composer que de fonds euros. Nous avons estimé que proposer un produit d’épargne sécurisé, performant et qui plus est disponible, ne pouvait que répondre aux besoins des professionnels libéraux et indépendants.
Pour la performance, je vous ai déjà répondu. Celle de notre assurance vie est loin d’être ridicule ! Nous estimons proposer un excellent compromis entre sécurité et performance qui correspond au besoin de très nombreux professionnels libéraux. Toutefois, rien n’empêche ceux qui le désirent de placer une partie de leur épargne sur des produits potentiellement plus rentables, mais plus risqués et sans garantie du capital.
Pourquoi promouvoir votre duo PER-Assurance vie ?
J. de V. : Il est extrêmement important de diversifier ses contrats. C’est pour cela que nous mettons en avant la complémentarité de notre PER et de notre assurance vie. Cela permet d’augmenter possiblement / potentiellement le rendement global de son épargne et de réduire la prise de risque (sauf unité de compte)*. Leur combinaison permet de répondre à un panel de besoins spécifiques au statut du professionnel libéral, ce qu’un seul des deux contrats ne pourrait pas combler à lui seul.
Combiner PER et assurance vie permet ainsi de préparer sa retraite tout en gérant la liquidité de son épargne et de profiter des avantages fiscaux liés à ces contrats. Le PER est un placement de long terme, destiné à compenser la perte inévitable et significative de revenus lors de la cessation d’activité. Le PER est bloqué, en principe, jusqu’à la retraite, tandis que l’épargne de l’assurance vie reste disponible à tout moment. En résumé, combiner les deux contrats permet de couvrir une large palette de besoins : anticiper la perte de revenu inévitable au moment de la retraite, défiscaliser pendant sa période d’activité, conserver une épargne disponible en cas de besoin, préparer la transmission d’un capital à son conjoint ou à ses enfants…
Chaque cas, chaque situation est spécifique. C’est pour cela qu’au-delà de ce que je vous explique de notre démarche, nous insistons toujours pour que le professionnel libéral ait un entretien avec nos conseillers qui l’aideront à composer son dispositif d’épargne le plus adapté par rapport à sa situation, ses projets, etc. Nos conseillers ont des consignes claires : ils doivent avant tout aider nos adhérents à identifier la bonne solution d’épargne par rapport à leurs besoins. C’est ce qu’ils attendent de nous.
*Les montants investis sur un ou plusieurs supports en unités de compte ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant de l’évolution des marchés financiers.
Pour aller plus loin
- Pourquoi ouvrir un PER est une bonne idée pour un professionnel de santé libéral
- “Il est essentiel que les professionnels de santé libéraux prennent soin de bien se protéger face aux aléas de la vie” (Interview)